中東 / サウジアラビアシリーズ

サウジアラビア不動産融資ガイド｜SAMA規制・イジャーラ・イスラム金融・外国人アクセス完全解説

為替レート：1SAR（サウジアラビア・リヤル）＝約40円換算

サウジアラビア中東不動産融資ローン

最終更新 2026年4月1日読了 9分利回り重視

為替レート：1SAR（サウジアラビア・リヤル）＝約40円換算

読み物パート

サウジアラビア王国は、ビジョン2030のもとで住宅保有率70%を掲げ、不動産融資市場（モーゲージ市場）を国家戦略の中核に据えてきた。監督機関は**サウジ中央銀行（SAMA：Saudi Central Bank）**で、銀行・金融会社・シャリーア監査をすべて統括する。

2026年1月に施行された「非サウジ人による不動産所有・投資法」の影響で、外国人もプレミアム・レジデンシー（永住権）保持や居住許可（イカーマ）取得により、住宅ローンにアクセスできる時代に突入した。これはこれまで「賃貸のみ」だった外国人投資家にとって革命的な転換点である。

サウジの住宅ローンはすべてシャリーア（イスラム法）準拠である。利息（リバ）の授受は禁じられているため、以下の仕組みで「実質金利」相当のコストを回収する。

2025年時点では、運用の容易さからムラーバハ／タワルークが主流。イジャーラは長期の物件保有を前提とする高額物件で選好されている。

SAMAの規定により、非サウジ人が住宅ローンを組むには以下が必要。

プレミアム・レジデンシー保持者は、サウジ国民に準ずる扱いで最大90%のLTV（頭金10%）まで可能なケースもある。

外国人向け住宅ローンの利益率（実質金利）は年5〜8%。変動型（SAIBORベース）と固定型が選べる。返済期間は最長25〜30年。SAMAは2023年以降、消費者保護規制を強化し、以下が義務化された。

Al Rajhiは個人向け住宅ローン残高で国内シェア30%超を占める最大手。プレミアム・レジデンシー保持者向けの専用商品「Tejoury Home」などを展開している。

銀行	商品名	方式	利益率（年率換算）	最大LTV	最長期間
Al Rajhi Bank	Tejoury Home	ムラーバハ	5.49%〜	90%	30年
SNB	Home Finance	イジャーラ	5.75%〜	85%	25年
Riyad Bank	Real Estate Finance	ムラーバハ	5.99%〜	85%	25年
Alinma Bank	Residential Finance	イジャーラ	6.10%〜	80%	25年
Banque Saudi Fransi	Home Finance	ムラーバハ	6.25%〜	80%	25年
Bank Albilad	Enjaz Home	タワルーク	6.50%〜	80%	25年

項目	サウジ国民	プレミアム・レジデンシー	通常イカーマ保持者
最大LTV	90%	85〜90%	70〜80%
最低頭金	10%	10〜15%	20〜30%
最低月収	4,000SAR	15,000SAR	20,000SAR
最長返済期間	30年	25〜30年	20〜25年
SAMA個別承認	不要	原則不要	必要
物件タイプ制限	なし	一部制限	指定区域のみ

費用項目	料率	金額（SAR）	金額（円）
不動産取引税（RETT）	5%	100,000	約400万円
仲介手数料	2.5% + VAT15%	57,500	約230万円
融資組成手数料	1%	20,000	約80万円
登記・法務費用	約0.5%	10,000	約40万円
保険料（年）	約0.3%	6,000	約24万円
合計（初期費用）	約9%	約193,500	約770万円

項目	2023年	2024年	2025年	2026年予測
住宅ローン残高（10億SAR）	704	782	865	950〜980
新規融資件数（年間）	約15万件	約17万件	約19万件	約22万件
平均融資額（SAR）	890,000	920,000	960,000	1,000,000
住宅保有率	63.7%	65.4%	67.5%	69.0%（目標70%）